俗语称：站在巨人的肩膀上，我们将看得更远！作为信贷头部玩家信也科技（拍拍贷），乐信，他们的业务发展历程无疑能为我们自身的业务成长提供一些借鉴。

信也科技（拍拍贷）

一张图看懂信也（拍拍贷）年报（海外增速暴打国内）：

碾压国内的经营数据，也意味着海外金融依旧是机会颇多的一片蓝海。下文我们只分析海外数据，国内数据大家自行查看：

用户侧：信也科技用户注册数2024/2023增长45.12%，2023/2022增长58.71%，连续两年高速增长。用户借款数2024/2023增长52.63%，2023/2022增长16.13%，在风控和资产质量稳定的前提下，在2024年更是创下了52.63%质的飞跃。

在财务披露方面：信也2022 - 2024的放贷金额分别是：43亿，79亿，101亿，占比全部放贷金额3.45%，4.07%，4.9%，但营收却占比全年总营收10.3，17%，19.4%，用不到5%的钱取得了接近20%营收增长的成就，也侧面说明了其海外业务的巨大成功。未偿还贷款余额的增长也在意料之中，由产品形态越来越合规（贷款期限的延长）导致！同时合规运营也导致了其复贷率的持续增长，给海外营收增长带来的强势的正反馈。

信也科技一直秉承牌照先行，合规与本地化经营的理念，多年来一直在印尼和菲律宾开展业务（财报内也只披露了印尼和菲律宾），菲律宾子公司先于今年2月，获批进入菲律宾信用信息系统，拿下了当地的征信牌照。印尼子公司也通过收购印尼的一家金融公司超80%股权，曲线获得了由印尼金融服务监管局颁发的“多元金融牌照”，扩大了自身业务范围。

2024年，信也科技也获得了由巴基斯坦证券和交易委员会颁发的“非银行金融公司”牌照。并于10月10日，在巴基斯坦宣布其在该国布局的金融科技平台正式上线，扩大了其在东南亚的布局。一举获得3张金融牌照，也说明出海战略通常会面临国外复杂的市场和政策风险，合规经营是尤为重要的。在深耕东南亚的同时，其也计划加速于 2025 年向拉美地区扩展业务，例如拉美第二大经济体墨西哥（海外招聘岗位页面资料显示在招聘墨西哥相关人员）。按照公司出海三部曲（东南亚，拉美，非洲），相信在不久了，非洲业务也会加入其金融出海版图！

乐信

一张图看懂乐信年报（未单独披露海外数据）：

从数据看，2024年乐信放贷总量2120亿，相比2023年降幅高达15.2%。但对于乐信来说，是其战略使然，从2023年第三季度开始，乐信就开始收紧风控，主动压降贷款规模，来聚焦资产质量上的改善。从其营收数据来看，这一战略在今年进入了收获期，从2024年二季度以来，乐信的营收便开始回暖，净利润持续增长，更是在降低放贷规模的前提下，营收保持了正增长。虽然年报上未体现海外业务数据，但其在电话会上曾表示，出海是未来的战略方向之一。近几年，公司在东南亚，拉美，非洲均有展业，尤其在印尼和墨西哥，发展迅速！对比信也科技的出海路径，乐信的海外增长空间也非常值得期待。

行业发展趋势

随着众多新兴市场国家都致力于发展普惠金融产业促进经济发展，中国金融科技出海的发展前景广阔，但在这个过程中，合规经营与长期深耕，是中国金融科技出海在海外市场持续立足与稳健发展的根本。“短期逐利”行为看似快速赚钱，却牺牲了中国金融科技出海在海外“赚取长期收益”的空间。所以未来，牌照先行，合规与本地化经营渐成发展关键！！！

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